Descubre el tiempo exacto que una deuda significativa impacta tu historial crediticio y cómo gestionarla.
Ciudad de México. Una deuda que asciende a 100,000 pesos puede permanecer registrada en tu historial crediticio hasta por seis años, según la normativa vigente. Este plazo se aplica siempre y cuando no exista un proceso judicial o se trate de un fraude, afectando directamente tu capacidad para acceder a nuevos financiamientos y a condiciones más favorables.
El tiempo de permanencia de un registro negativo en las sociedades de información crediticia está estrictamente ligado al monto del adeudo. Deudas mayores a 1,000 Unidades de Inversión (UDIS), equivalentes a cerca de 8,800 pesos, se conservan por un periodo de cuatro años. Montos menores, entre 25 y 500 UDIS (aproximadamente 4,400 pesos), se eliminan tras dos años, mientras que las deudas inferiores a 25 UDIS (alrededor de 220 pesos) desaparecen después de un año.
Es crucial entender que el conteo de estos plazos no inicia desde la contratación del crédito, sino a partir del último movimiento registrado en la cuenta. Esto puede ser el último pago efectuado o la fecha en que la deuda fue declarada vencida.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) enfatiza que no existen mecanismos legales para borrar anticipadamente un registro negativo. Una vez que una deuda se liquida, el historial se actualiza para reflejar el cierre o saldo de la cuenta. Sin embargo, el antecedente de atraso o impago persiste durante el tiempo estipulado por la ley. Esta distinción es fundamental, ya que una deuda saldada, aunque aún visible, tiene un peso significativamente menor que una cuenta vencida y pendiente de resolución ante futuros otorgantes de crédito.
En México, la opción de una “quita”, mediante la cual el acreedor acepta un monto menor al total adeudado, conlleva una marca específica en el historial crediticio. Esta opción, representada por la clave 97, indica un “quebranto” y reduce considerablemente la puntuación crediticia, dificultando el acceso a financiamiento posterior. Es importante recordar que solo la institución financiera original puede ofrecer este tipo de acuerdos.
Para proteger tu salud financiera, la Condusef recomienda verificar tu historial crediticio de forma gratuita al menos una vez al año en el Buró de Crédito o Círculo de Crédito. Si detectas alguna inconsistencia, puedes presentar una aclaración, la cual debe ser atendida en un plazo máximo de 29 días hábiles, tiempo durante el cual el registro será marcado como “en revisión”. Evita caer en ofertas ilegales que prometen eliminar deudas antes de tiempo; estas prácticas carecen de sustento legal y pueden ser fraudulentas.